二套房贷的认定标准如下：
家庭单位认定
二套房的认定通常是以借款人家庭为单位进行的，包括借款人、配偶及未成年子女。
贷款记录
借款人或其家庭成员之前已经有过贷款购房的记录，无论这些贷款是否已经结清，都可能被视为拥有至少一套房产，从而影响到二套房贷的申请。
房产拥有情况
借款人家庭在拟购房所在地房屋登记信息系统中已登记有一套（及以上）成套住房的，再次申请贷款购买的住房将被认定为二套房。
首付款比例和利率
对于二套房贷，银行通常会要求更高的首付款比例和更高的利率。目前，贷款买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于60%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。
其他因素
如果借款人家庭的人均住房面积高于当地平均水平，则可能被认定为二套房。此外，如果个人名下有两套房的商业贷款记录，一套已还清，另一套未还清再次贷款的，也认定为二套房。
示例计算
以贷款30万元，20年还清，采用等额本息还款为例，如果借款人所购住房为二套房，房贷利率则为基准利率的1.1倍，即7.205%。那么，每月需还款2362.96元，20年下来需要支付的总利息为267109.23元。
建议
在申请二套房贷时，建议借款人详细咨询当地银行或贷款机构，了解具体的政策和利率，以便更好地规划个人财务。同时，确保所有相关贷款和房产信息均符合银行的要求，以避免因资料不全或不符合政策而被拒贷。